城郊農村信用社大多地處城區范圍內，這些信用社與其它縣區的農村信用社雖同屬農村信合系統大家庭的成員,但由于歷史、所處地域,周邊的經濟環境等多方面的因素影響,二者之間有著許多竭然不同的特點,在業務經營、信貸管理與運作方式、結算網絡的暢通等方面,城郊農村信用社與其它縣區的農村信用社都有其固有的特殊性。如何正確認識這些特殊性,堅持從實際出發,正確把握經營策略與準確的市場定位,是城郊農村信用社生存與發展中所面臨的嚴峻課題。

　　城郊農村信用社均處在經濟相對發達的地域，在計劃經濟和農業銀行代管期間,這些信用社借助得天獨厚的地域和經濟發展優勢,得到了較快速度的發展。從人員編制、網點設置、營業辦公條件到各項金融業務的規模,都曾是農村信用社金融業務的佼佼者。

　　以前信用社在這里可以一統天下,基本上占據了全部的金融市場份額。廣大農民、農村的各類經濟組織以及從農業上分離出來的企業和第二、三產業,構成了信用社的基本客戶群。信用社和農村經濟在相互依托中得到了共同的發展。目前,這里的形勢已發生了質的變化：一是人口結構的變化，隨著土地資源大量被征用,人口結構已從農業人口為主演變為非農居民為主；二是居住環境的變化，市政建設的發展和平改樓的實施,使越來越多舊的村落演變成大規模、現代化的城市居民小區,農民已和城市居民溶為一體；三是產業結構的變化，農業的主角地位也被其它產業所取代,春種秋收式的傳統農業生產模式和農村經濟體制已經轉變為多層次、全方位的產業結構和社區經濟。這些明顯的變化，使每個城郊農村信用社都受到了波及，使之失去了“農村”這一賴以生存的基礎，推向了日趨激烈的同業競爭環境。原有“基本客戶群”中的一大部分，特別是一些“黃金客戶”隨著社會的變革和產業結構的調整，在銀行與客戶的雙重選擇中被其他銀行“選”走。

　　目前，城郊信用社經營狀況呈現以下幾個共同特征：（1）、存款增速逐年減緩，存款總量不足，各家商業銀行、股份制銀行紛紛搶占信用社陣地。（2）、單戶貸款額度較大，投放較集中，隱藏和已經發生的風險性很大。（3）、農業貸款投量不足，與合作制要求差距較大。除了上述特征外，城郊信用社人員超編、辦公條件較好，相應帶來了成本、費用的提高。上級按政策核定的費用指標難以滿足日常開支的需要。這些特殊情況，都制約著這些信用社各項工作的正常開展和經營效益的提高，制約著有關方針政策在這里的貫徹和落實。

　　根據目前城郊信用社的經營現狀和固有的特殊性，在今后的工作中，必須堅持從實際出發、因地制宜、揚長避短，確立正確的指導思想，準確把握靈活的經營策略和信貸市場定位，開拓進取，努力開創農村信用社的新局面。在具體工作上，突出抓好以下幾個方面：

　　信用社的外部形象差是現狀，我們應整合效應樹立起有自身特色的企業形象。一方面不可片面地追求辦公場所的豪華考究；另一方面注重外部形象的整體性，統一標志、招牌格式、稱謂格式、網點格式，統一著裝，注重服務禮儀，注重宣傳，擺脫“土氣”。

　　面對信用社這塊陣地逐步丟失的問題，信用社盡快采取措施削弱不良影響。一方面利用人情熟的優勢，做好儲戶工作，努力抓住陣地；另一方面靈活選址，增設網點，不斷拓展新的陣地。力爭做到“守土有責、寸土不失”，盡量把本屬于我們的存款源的分流量降到最低點。

　　第一，根據農村信用社的性質和宗旨，在信貸資金投向上必須樹立“以農為先”的指導思想，首先滿足轄內農村、農業和農村經濟組織發展的需要。優先支持當地農戶在有限的土地資源上大作文章，發展高產、高值、高效益農業和城市“菜籃子工程”，特別是要支持占用土地面積小、設備先進、技術含量高、經濟效益好的種植業、養殖業、觀賞農業、綠色農業等。要運用信貸杠桿作用，支持土地逐步向部分能人手中集中，使城郊農業逐步向集約化、產業化、規模化邁進。當前，一部分城郊農民和城市下崗職工多方尋找門路，到遠郊或鄰縣承包、開發荒山，發展種植、養殖業，對這種舉動信用社也應給予積極的鼓勵和支持。這樣做，一方面可以保持、穩定老客戶，另一方面還可以延伸和發展信用社業務。當然向這方面的資金投入、投向是有條件的：一是必須得到政府的支持、符合當前的政策規定，預測經濟效益較好；二是項目必須具有高效性和高科技含量的，這樣的農產品附加值高，投入資金流動性強，周轉快，回收有保障，發展地方經濟、帶動農民致富的作用才可明顯地表現出來；三是項目必須有市場，保障資金安全回籠。

　　第二，從市場匹配原則看，作為中小型金融機構的農村信用社，從資金規模、人員素質、服務功能、信息應用、企業性質等方面都十分匹配于中小企業和個體私營經濟。中小企業及個體工商資金需求比較大，但這個市場往往被國有商業銀行所忽視或輕視，這正是信用社大有作為的市場。因此，信用社要在滿足有限的農業生產所需資金的前提下，把信貸資金投放的重點定位于這一市場上，并以此作為自身信貸工作的主體。在這一領域發展自身的“黃金客戶”，尋求新的效益增長點。在支持客戶的同時，農村信用社也可培植起自己的存款源，進而不斷增強資金實力，發展壯大自己，最終實現信用社和中小企業的“雙贏”。當然，確定自己信貸主體只是做好信用社信貸工作的一個方面，它還需要在開發客戶、加強服務、貸款管理等諸多方面形成一套的辦法，確保占領市場，實現最大效益。

　　第三，有重點地選擇一些大企業和基礎建設項目，適當予以資金投入，以此作為市場份額的補充。對大企業我們一般不涉足，因為這里沒有我們的市場，另外信用社資金實力不夠，但是對于項目確實好的流動資金放款，我們也可參與，但必須是資信好、誠信好的企業。對重點基礎設施建設的支持，可以由聯社集中資金向政府的交通、水利、電力部門投放貸款，這些貸款投資風險相對比較低，收益穩定，信用社應根據自己的實力，有選擇地支持。

　　第四，擇優投放住房等消費貸款，探索新的資金運營渠道。郊區信用社開辦此項業務的目的就是為擴大服務范圍、完善服務功能、提高資產質量、增強競爭能力。居民住房等消費貸款作為一項新業務，城郊信用社應盡快開展起來，信用社的主管部門也應及時制定具體的操作規程，使其具有法律和經營上的有效性和可操作性，指導郊區信用社盡快開展此項業務。

　　首先對單戶超比例放貸，應從自身引起足夠重視。對新放貸款堅決控制額度；對已經超比例的老貸款，應嚴格監控，適時清壓。其次，清收盤活不良貸款仍是工作中的重中之重。要繼續執行任務考核辦法，組織人員采取大處緊盯、小處不丟的措施，強力清收；采取擔保貸款轉換為抵押貸款的方法，保證資金的安全；實行呆帳貸款清收獎勵辦法，激勵廣大干部職工的干勁，上下一心長期堅持做好此項工作。